广州贷款诈骗罪立案量刑：193条五种手段、与骗取贷款罪、借贷纠纷的区别，假材料贷款还不上一定犯罪吗

一、贷款诈骗罪：核心是"以非法占有为目的"

《刑法》第193条规定，有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪：

1. 编造引进资金、项目等虚假理由；
2. 使用虚假的经济合同；
3. 使用虚假的证明文件；
4. 使用虚假的产权证明作担保，或者超出抵押物价值重复担保；
5. 以其他方法诈骗贷款。

量刑分三档：数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

根据2022年《立案追诉标准（二）》第45条，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构贷款，数额在5万元以上的，应予立案追诉。这是当前办理贷款诈骗案件的入罪数额依据。

广东豪航律师事务所刑事团队特别强调：材料有"水分"本身不等于贷款诈骗罪，罪与非罪的命门是贷款时有没有非法占有目的。我们通常会先核对贷款用途与申请时是否大体相符、款项有没有被肆意挥霍或转移隐匿、逾期后是积极筹还还是失联跑路——这些事实决定案件是刑事追诉、骗取贷款，还是普通借贷违约。

二、贷款诈骗、骗取贷款、民事借贷：三者别混为一谈

这是本类案件最关键的区分，直接决定是刑事案件还是民事纠纷：

主观目的

• 贷款诈骗罪（193条）：以非法占有为目的，不想还
• 骗取贷款罪（175条之一）：使用了欺骗手段，但无非法占有目的，想还
• 民事贷款欺诈/借贷纠纷：一般违约，或有轻微夸大

客观手段

• 贷款诈骗罪（193条）：虚假理由、假合同、假证明、假担保等
• 骗取贷款罪（175条之一）：以欺骗手段取得贷款
• 民事贷款欺诈/借贷纠纷：资料基本真实或瑕疵较小

入罪条件

• 贷款诈骗罪（193条）：数额较大（立案5万元）
• 骗取贷款罪（175条之一）：给银行等造成重大损失（直接经济损失50万元以上）
• 民事贷款欺诈/借贷纠纷：不构成犯罪

最高刑

• 贷款诈骗罪（193条）：无期徒刑
• 骗取贷款罪（175条之一）：七年有期徒刑
• 民事贷款欺诈/借贷纠纷：承担民事还款、违约责任

单位能否构成

• 贷款诈骗罪（193条）：不能，本罪只能由自然人构成
• 骗取贷款罪（175条之一）：能，单位可构成本罪
• 民事贷款欺诈/借贷纠纷：——

理解这张表要抓住三点：

• 有没有"非法占有目的"，是贷款诈骗罪与其他情形的分水岭。 如果贷款时确实有真实经营和还款意愿，只是为了顺利放款而美化了部分材料，款项也实际用于生产经营，后来因经营不善、市场风险、资金链断裂而还不上，属于骗取贷款或民事违约，不能仅凭"还不上"这个结果倒推有诈骗故意。
• 骗取贷款罪的入罪门槛是"造成重大损失"。 《刑法修正案（十一）》自2021年3月1日起删除了原条文中"或者有其他严重情节"的入罪规定，现在只有给银行或者其他金融机构造成重大损失才构成；按《立案追诉标准（二）》第22条，直接经济损失数额在50万元以上才追诉。贷款提供了真实、足额担保，银行最终能通过处置抵押物受偿、没有形成实际损失的，通常不构成此罪。
• 贷款诈骗罪只能由自然人构成，单位不是本罪主体。 对单位实施的骗贷，不能以贷款诈骗罪追究单位或其主管人员刑事责任；若以单位名义、利用签订履行借款合同骗取贷款，可能涉及合同诈骗等其他罪名，需具体分析。

三、如何判断"非法占有目的"：看这七个客观信号

主观目的藏在心里，要靠客观事实推定。《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》列举了可以认定为非法占有目的的典型情形：

1. 明知没有归还能力而大量骗取资金；
2. 非法获取资金后逃跑；
3. 肆意挥霍骗取的资金；
4. 使用骗取的资金进行违法犯罪活动；
5. 抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还；
6. 隐匿、销毁账目，或搞假破产、假倒闭，以逃避返还；
7. 其他非法占有资金、拒不返还的情形。

实务中辩护的重点通常是：申请贷款时公司、生意是否正常运转；名下有无流动资金、稳定收入和还款能力；贷款资金是否实际用于约定的生产经营、占比多少；逾期后是积极协商、筹措还款，还是失联逃匿、转移财产、肆意挥霍。同样是"还不上"，经营失败与拆东墙补西墙、卷款跑路，法律评价完全不同。

四、两类高发情形的定性提醒

• "背债人""名义借款人"风险：把身份证、银行卡、人脸核验提供给中介或他人办理贷款，即使自己只拿少量好处，一旦实际用款人非法占有资金，名义借款人可能被认定为共犯，承担贷款诈骗或相关犯罪的刑事责任，同时征信受损，切勿因小利充当工具人。
• 车贷、经营贷包装：虚构购车、养殖、经营项目，办理营业执照、伪造承包合同或收入证明骗取贷款后用于个人消费、到期拒不归还的，属于典型的虚假理由、虚假证明文件骗贷，多地已有生效判例。

五、家人因贷款问题被立案，应当怎么做

• 第一时间梳理资金流水和用途，把贷款实际去向、用于经营的比例、还款记录、担保情况固定下来，这是否定非法占有目的、争取改变定性的核心证据。
• 尽早退赔、争取银行谅解。积极筹措资金归还、与银行达成分期或和解、提供有效担保减少实际损失，既影响骗取贷款罪能否成立，也是贷款诈骗罪中重要的从轻情节。
• 争取自首、坦白、认罪认罚；对确有真实经营、仅材料瑕疵的案件，应围绕"无非法占有目的""未造成重大损失"作不构罪或轻罪辩护。豪航刑事团队办理此类案件时，会先把资金去向和损失数额算清楚，再判断案件应当停留在民事违约、骗取贷款还是贷款诈骗，避免被一律按重罪追究。

豪航刑事团队能为家属和当事人做什么

广东豪航律师事务所刑事团队可在侦查阶段及时会见、核实事发经过，区分案件究竟属于贷款诈骗、骗取贷款还是普通借贷纠纷；围绕申请贷款时的经营与还款能力、资金实际用途、担保真实性、逾期后的表现，对"非法占有目的"作罪轻或不构成犯罪的辩护；在审查起诉、审判阶段对资金流向、损失数额、审计报告进行实质性质证，争取不起诉、改变定性或从轻、减轻处理。我们会如实告知风险，案件结果由司法机关依法决定，不夸大、不打包票。

如果家人因贷款相关问题被广州公安机关刑事立案或收到传唤通知，建议在与银行协商、签署任何书面材料前先联系广东豪航律师事务所面谈，地址在广州市白云区启德路77号法务大厦北塔20楼，把定性和退赔策略前置。

广东豪航律师事务所长期办理广州及周边地区刑事案件，提供看守所会见、取保候审、羁押必要性审查、出庭辩护等专业法律服务。

咨询电话：191-2069-1514

服务热线：400-052-0817

六、参考来源与免责声明

资料依据：

1. 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百七十五条之一（中国人大网）
2. 《中华人民共和国刑法修正案（十一）》第十一条（中国人大网）
3. 最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）（公安部）
4. 如何认定贷款诈骗罪中的"非法占有目的"（最高人民检察院）

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