本文由广东豪航律师事务所刑事辩护团队整理，结合现行《刑法》、最高人民法院等四部门《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号）与2026年公开报道，讲清"零首付黄金分期""职业背债"为什么会被定性为犯罪、可能踩中哪几条罪名。所引法条、案例均附官方来源，可自行核对。
一、这波"零首付黄金分期""职业背债"为什么被集中查
2026年以来，"零首付黄金分期""职业背债"等业务密集出现在各地公安经侦的通报里。据公安部官网2026年10月通报，江苏常州公安经侦破获一起以"零首付黄金分期"为伪装的非法高利放贷案：以韩某为核心的团伙在江浙沪多地开设挂靠珠宝门店，以黄金买卖为外壳变相放贷，售价远超市场金价并加收高额手工费，诱导受害人"以贷养贷"，全案涉案1.89亿元，抓获40名犯罪嫌疑人。同批通报中，山东枣庄以李某为核心搭建放贷App、以融担费公证费等名目变相提高利息，对46名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施，查明非法放贷金额10亿余元。
2026年4月，公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局联合部署新一轮金融领域"黑灰产"集群打击，明确把"以积分商城、分转商城、电商分期等名义非法放贷的非法网贷平台和助贷中介"列为重点方向之一。也就是说，只要业务实质是"放贷"，无论外面套着黄金、手机、储值卡还是"消费分期"的壳，都在这一轮靶心之内。
（来源：公安部·打击治理金融领域"黑灰产"违法犯罪取得明显成效）
二、边界：合法黄金买卖、助贷居间不违法，违法的是"以买卖之名行放贷之实"
很多人被查后最想不通的是："我就是卖黄金、帮客户办贷款，怎么就成了放贷？"先分清两件事：正常的黄金买卖、助贷居间本身合法，金店按市场价卖金、收工费，助贷公司撮合借贷、收合理服务费，都是正常生意；但一旦交易的真实目的不是"买金自用"，而是"借一笔钱、到期还本付息"且利率畸高，法律上就会"穿透"这层买卖合同，按借贷关系定性。
浙江乐清的案子讲得很透：一家珠宝店通过向客户分期出售虚增售价的黄金和手机，以买卖之名行融资之实，至少向46人放贷110万余元，年化实际利率为43%至335%不等，还试图用公证债权文书和法院强制执行"洗白"虚高债权，最终店主戴某被法院以非法经营罪判刑。
判断是不是"变相放贷"，关键看三点：资金是不是实际借出、借款人是不是要还本付息、真实年化利率是多少。只要这三点成立，黄金、手机、储值卡都只是道具。
（来源：最高检·浙江乐清：综合履职依法惩治"黄金分期购买"欺诈犯罪）
三、定罪路径一：职业非法放贷，为什么定非法经营罪
这是"零首付黄金分期"、分期商城这类案子最主要的定性，依据是2019年"两高两部"《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号）。这份意见把"什么算职业非法放贷、什么算情节严重"讲得很具体，我们翻译成大白话：
定罪大前提（第一条）：违反国家规定，未经监管部门批准或超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照《刑法》第二百二十五条第（四）项，以非法经营罪定罪处罚。
"经常性"标准：2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上；贷款到期后延长还款期限的，按1次计算。
利率门槛：以超过36%的实际年利率放贷，才可能构成"情节严重"；单次实际年利率没超过36%的，定罪量刑时不计入。
数额线（第二条）："情节严重"——个人非法放贷数额累计200万元以上，或违法所得80万元以上，或放贷对象50人以上；单位对应1000万元以上、400万元以上、150人以上。"情节特别严重"——个人1000万元以上、违法所得400万元以上、对象250人以上；单位对应5000万元、2000万元、750人以上。此外，数额、数量达上述标准80%以上，同时2年内因非法放贷受过行政处罚2次以上，或以超过72%的实际年利率放贷10次以上的，也可认定"情节严重""情节特别严重"（第三条）。
有一个极易被忽略、对"黄金分期"案子杀伤力极大的条款——第五条：非法放贷数额以实际出借的本金认定；行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义收取，或从本金中预先扣除（俗称砍头息）的，这些数额在计算实际年利率时统统要计入。也就是说，金店收的"工费"、中介收的"签约费""管理费"、平台收的"会员费""技术服务费"，只要实质是利息，一个都跑不掉；把利息拆成七八个名目，也照样会被加总还原成一个高得吓人的真实年化。依《刑法》第二百二十五条，非法经营罪情节严重的处五年以下有期徒刑或拘役，并处或单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的处五年以上有期徒刑，并处罚金或没收财产。
一般违法（不入罪）
- 核心数额/数量线（法发〔2019〕24号）：实际年利率≤36%，或未达"情节严重"标准
- 对应法定刑（《刑法》第225条）：不构成犯罪，可能受行政处罚
情节严重
- 核心数额/数量线（法发〔2019〕24号）：个人放贷额200万、违法所得80万、对象50人以上；单位相应×5；或达标准80%＋受罚2次/超72%放贷10次
- 对应法定刑（《刑法》第225条）：五年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金
情节特别严重
- 核心数额/数量线（法发〔2019〕24号）：个人放贷额1000万、违法所得400万、对象250人以上；单位相应×5；或达标准80%＋加重情节
- 对应法定刑（《刑法》第225条）：五年以上有期徒刑，并处罚金或没收财产
（来源：法发〔2019〕24号·最高人民法院公报）
四、定罪路径二：变相放贷与诈骗的"想象竞合"
黄金分期、电商分期、积分商城这类案子，很多时候不是单一的非法经营罪。如果商家从一开始就没打算真卖货、也没打算让客户拿到对价，而是靠"高价卖货—低价回收"的差价直接套钱，就可能同时构成诈骗罪（《刑法》第二百六十六条）。一个行为同时触犯两个罪名，法律上叫想象竞合，通常按处罚较重的那个定罪。
分水岭是商家有没有真实的商品和交易、有没有非法占有目的：只是赚高息，更可能被定非法经营；根本无货、或货值严重不符、收款后即失联，就更可能被评价为诈骗。这也是豪航刑事辩护团队在阅卷时最先要厘清的问题之一。
五、定罪路径三："职业背债"包装客户申贷，可能踩中四条罪名
"职业背债"是另一类高发模式：中介物色征信干净、急用钱的人（业内叫"白户""背债人"），用"零首付购房/购车、黑户可贷、不用还款"的话术把人招来，再伪造收入证明、工作证明、离婚证等材料，把人包装成合格申贷人向银行骗贷，套出现金后层层分赃，把债务和毁掉的征信留给背债人。2026年安徽芜湖侦破的"职业背债"案就是典型。
这类行为主要落在几条罪名上：
- 骗取贷款罪（《刑法》第一百七十五条之一）：以欺骗手段取得银行贷款、给银行造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或拘役；造成特别重大损失的，处三年以上七年以下有期徒刑。注意，2021年《刑法修正案（十一）》修改了本条，删去了"其他严重情节"这一兜底入罪条件——光有欺骗手段还不够，一般要实际给银行造成重大损失才够罪，这是辩护的重要抓手。
- 贷款诈骗罪（《刑法》第一百九十三条）：以非法占有为目的，用虚假经济合同、虚假证明文件、虚假产权证明作担保等方法诈骗银行贷款的，最高可判无期徒刑。它与骗取贷款罪的关键区别，就在于有没有"非法占有目的"。
- 帮助信息网络犯罪活动罪（《刑法》第二百八十七条之二）：为骗贷团伙提供App、服务器、支付结算、广告推广等帮助，情节严重的，可能构成帮信罪。
- 掩饰、隐瞒犯罪所得罪（《刑法》第三百一十二条）：明知是骗贷等犯罪所得，仍帮忙走账、转移、套现、代持，可能构成此罪。
此外，为非法放贷又实施骗取贷款、非法吸收公众存款等行为构成犯罪的，择一重罪处罚；为索债而实施故意伤害、非法拘禁、寻衅滋事等行为的，数罪并罚。
（来源：《刑法修正案（十一）》·中国人大网）
六、广东豪航律师事务所刑事辩护团队的建议
广东豪航律师事务所刑事辩护团队长期在广州、佛山等珠三角地区办理金融、涉众类刑事案件。针对这类案件，我们按不同对象给出如下务实建议：
给公司老板、股东、实际控制人。 核心是"业务模式定性"，而非某一笔具体交易。第一，立即停止新增放贷、垫资和"包装申贷"业务，不要转移、销毁合同、账册、App后台数据和客户名单——这些恰是认定利率、次数、金额的关键证据，销毁可能构成新的从重情节。第二，尽早让律师介入，把真实买卖收入与利息性质收入分开；对确有"以贷养贷""砍头息"的部分，如实测算真实年化利率，判断是否触及36%、72%两道线。第三，对骗取贷款、贷款诈骗的指控，重点核对"银行是否实际损失""是否具有非法占有目的"，这两点是两罪分野，也是争取轻罪的关键。
给主管、团队长、业务骨干。 你们最需要厘清的是"我负责的业务是买卖还是放贷、是正常居间还是造假申贷"。整理自己经手的客户、金额、提成，避免为全团队、全公司的金额"背锅"；对可能被认定为共同犯罪的部分，尽早准备"参与程度、主观明知、所起作用"的证据线索，争取从犯认定。
给普通业务员、话务员及家属。 ①不要轻信"花钱捞人""有关系取保"，刑事案件没有这种捷径；②尽快委托律师会见，了解当事人对"公司到底在干什么、自己是否知情"的陈述；③不要盲目按"全案金额"退赔，普通员工一般只需围绕本人实际违法所得（工资、提成）处理；④入职时间短、无业绩、确实不知情的，存在争取不批捕、不起诉的空间。
给"背债人"本人及家属。 很多背债人既是加害链条的一环，也是被骗的受害人。建议尽快保存当初"零首付""不用还款""好处费"等宣传记录、聊天记录和转账凭证，既可能帮自己争取从轻，也可能是追责中介的关键证据；同时要清醒认识到，签了字、贷了款，债务和征信后果往往由自己承担，切勿再配合中介办理新贷款。
需要如实说明的是，律师能承诺的是把会见、阅卷、定性与数额辩护、取保和退赃指导等专业工作做扎实；案件最终结果始终由司法机关依法决定，豪航不作任何"包取保、包不起诉、包缓刑"的承诺。
七、如果你或家人正在经历这些
"零首付黄金分期""职业背债"案件，往往牵扯人数多、资金流水大、罪名不唯一。同样一个岗位，被认定为主犯还是从犯、构成非法经营罪还是诈骗罪、个人要担多少金额，结论可能天差地别。广东豪航律师事务所办公地位于广州市白云区启德路77号法务大厦北塔20楼，刑事辩护团队熟悉广州及周边地区这类金融涉众案件的办理节奏。
如果你或家人在广州、佛山等地从事黄金分期、分期商城、助贷或"包装申贷"业务，公司被查或本人被调查、被刑拘，可以把岗位、入职时间、业务模式、是否经手放贷或造假告诉广东豪航律师事务所刑事辩护团队，我们会先判断案件可能的定性与责任层级，再给出会见、取保和辩护方案。
广东豪航律师事务所长期办理广州及周边地区刑事案件，提供看守所会见、取保候审、羁押必要性审查、出庭辩护等专业法律服务。
咨询电话：191-2069-1514
服务热线：400-052-0817
八、参考来源与免责声明
资料依据：
- 最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号）——最高人民法院公报
- 公安部《打击治理金融领域"黑灰产"违法犯罪取得明显成效》（含常州"零首付黄金分期"、枣庄非法放贷等案例）——公安部官网
- 《中华人民共和国刑法修正案（十一）》（修改第一百七十五条之一骗取贷款罪入罪条件）——中国人大网
- 最高人民检察院《浙江乐清：综合履职依法惩治"黄金分期购买"欺诈犯罪》——最高人民检察院官网
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