广州高利转贷罪辩护律师_刑法175条立案量刑标准_套取银行贷款转贷违法所得50万怎么判

一、高利转贷罪是什么？刑法怎么规定

高利转贷罪，是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。本罪规定在《刑法》分则第三章"破坏社会主义市场经济秩序罪"第四节"破坏金融管理秩序罪"中，保护的是国家信贷资金管理秩序和利率管理制度。

《中华人民共和国刑法》第一百七十五条：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。

把握本罪，先拆解四个构成要件：

• 主观上必须有"转贷牟利目的"： 行为人在取得金融机构贷款时，就打算不按约定用途使用，而是转手借给他人赚利息差。这是目的犯，牟利目的一般要形成于套取贷款之时。
• 客观上有"套取信贷资金"行为： 通常表现为编造虚假的贷款理由、交易背景或资金用途，向银行等金融机构申请贷款。需要注意，套取不要求与金融机构工作人员串通，即便工作人员知情仍放贷，行为人也可构成本罪（工作人员可能另涉违法发放贷款罪）。
• 进而"高利转贷他人"： 把套取来的信贷资金以更高利率转借给单位或个人。"他人"包括自然人与单位。
• 违法所得数额较大： 这是入罪的结果要件，现行立案标准为违法所得50万元（详见第二部分）。

豪航刑事团队提示，本罪的主体既可以是自然人，也可以是单位。实践中大量高利转贷以公司名义申请贷款、再以关联公司或个人账户转借，单位犯罪时单位被判处罚金，直接负责的主管人员和其他直接责任人员仍要承担3年以下有期徒刑或拘役的刑事责任，"用公司操作就能免责"是常见误解。

二、立案追诉标准：违法所得50万元

关于本罪的入罪数额，务必适用现行有效的2022年标准，旧的10万元门槛已废止。

《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2022年5月15日施行）第二十一条：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额在五十万元以上的，应予立案追诉。

立案门槛

• 现行标准（2022年规定二）：违法所得50万元以上
• 已废止的旧标准（2010年）：违法所得10万元以上

二次行政处罚情形

• 现行标准（2022年规定二）：已删除，不再单列
• 已废止的旧标准（2010年）：2年内因高利转贷受过2次行政处罚又实施的，可追诉

单位犯罪

• 现行标准（2022年规定二）：适用同一标准（规定二第83条）
• 已废止的旧标准（2010年）：与个人标准曾有区分口径

施行时间

• 现行标准（2022年规定二）：2022年5月15日
• 已废止的旧标准（2010年）：2010年

关于该标准，有几点必须讲清：

• 入罪看的是"违法所得"，不是转贷本金。 不是转贷50万元就犯罪，而是赚取的利息差等违法所得达到50万元才追诉。转贷本金可能数千万，但如果利息差极小、违法所得不足50万，也不构成本罪。
• "违法所得"如何计算： 实务通说是转贷收取的利息（含以咨询费、管理费、服务费、砍头息、违约金等各种名义收取的费用）减去行为人向金融机构实际支付的贷款利息后的息差收益。具体计算方式、是否扣除税费，各地掌握略有差异，应结合个案资金流水核算。
• "高利"不要求达到LPR的4倍。 这是与普通民间借贷最易混淆之处。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号）的从宽认定思路，以及最高人民法院相关刑事观点，只要转贷利率高于行为人套取资金时的银行贷款利率、具有牟利性质，即可认定为"高利"，不要求达到民间借贷利率司法保护上限（一年期LPR的4倍）。
• "数额巨大"目前无全国统一数额标准。 刑法规定了"数额巨大处3至7年"，但尚无司法解释划定统一的具体数字，各地结合违法所得规模、转贷金额、情节等裁量，并以受诉法院所在地掌握口径为准。这正是辩护中可以重点争取的空间。

豪航团队特别提醒一个"民刑分界"：违法所得不足50万元的，虽不构成高利转贷罪，但转贷合同在民事上一律无效。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条第一项，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效——该条已删除旧规中"高利"和"借款人事先知道"的要件，即只要资金来源于套取的金融机构贷款，转贷合同即无效，约定的高息不受法律保护。

三、量刑标准与广东真实裁判

本罪的量刑分两档，自然人与单位责任人员分别适用：

基本档

• 适用情形：违法所得数额较大（立案标准50万元以上）
• 刑罚：3年以下有期徒刑或拘役，并处违法所得1倍以上5倍以下罚金

加重档

• 适用情形：违法所得数额巨大
• 刑罚：3年以上7年以下有期徒刑，并处违法所得1倍以上5倍以下罚金

单位犯罪

• 适用情形：单位实施本罪
• 刑罚：对单位判处罚金；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处3年以下有期徒刑或拘役

需要注意，《刑法修正案（十一）》（2021年3月1日施行）修改的是第175条之一骗取贷款罪的构成与刑罚，第175条高利转贷罪本条的法定刑和"违法所得1倍以上5倍以下罚金"并未修改，检索法条时不要将两个相邻条文混淆。

广东地区高利转贷罪单独成案、判处实刑的公开判例多与资金类犯罪交织，典型如重大"套路贷"恶势力集团案：

• 东莞中院一审、广东高院二审维持的张远锋等人"套路贷"涉恶案。 2004年至2018年间，张远锋伙同家人利用或成立多家公司，以公司名义申请银行贷款、转账走账，对惠州、河源地区资金紧张的房地产企业和个人实施套路贷，犯罪数额高达8.7亿元，多家企业破产、多个楼盘停工烂尾。东莞市中级人民法院2020年6月30日一审以诈骗罪、敲诈勒索罪、高利转贷罪、骗取贷款罪、妨害公务罪、行贿罪数罪并罚，判处首要分子张远锋无期徒刑、没收个人全部财产，其余10名被告人判处十八年至一年七个月不等；广东高院二审裁定驳回上诉、维持原判。（来源：广东法院网、法治日报）

豪航解读：该案显示高利转贷罪在实务中常是骗取贷款、非法放贷、套路贷等资金犯罪链条的一环。若行为人套取贷款后还伴随虚构材料、非法占有、暴力软暴力索债等行为，往往不是单罪，而会与骗取贷款罪、诈骗罪、非法经营罪等并罚或择一重处，辩护时必须做整体的罪名评价。

更常见的是大量"未达刑事门槛"的转贷行为，在民事上被认定无效，广东法院近年有多起真实判例：

• 深圳福田法院：帮朋友贷款转借，借条无效。 钱某以个人名义向银行贷款16万元后转借给好友佟某，约定收取利息作"辛苦费"。佟某后期拒还失联，钱某自行垫资还贷后起诉。福田法院认定其出借资金来源于套取的银行信贷资金，系规避金融监管的信用"过桥"，判决借贷合同无效，仅支持返还本金（扣除已还款项后返还12万余元），对约定利息不予支持。（来源：《法治日报》2026年1月14日）
• 深圳坪山法院：贷款当日即转贷，合同无效。 赵某2020年7月26日从金融机构贷款22.8万元，当日即由余某出具月息1.1%的借条、实际转账21万余元。法院认定出借资金系套取金融机构贷款后转贷，民间借贷合同无效，判决返还本金，不支持高息。（来源：《人民法院报》2021年5月28日）
• 深圳中院：融资租赁"售后回租"套取个人消费贷款转贷，合同无效。 某融资租赁公司安排承租人申请个人消费贷款、款项进入租赁公司后再以融资租赁款名义支付，深圳中院生效判决认定其实质是套取银行贷款再高利转贷，超越经营范围、扰乱金融秩序，借贷关系无效，并判决涂销车辆抵押登记。（来源：广东法院2024年度商事金融十大案例）

这三起案件当事人均未被追究刑事责任，正说明违法所得、资金规模未达50万元时，行为的法律后果主要是合同无效、高息不受保护、自担资金占用损失和征信风险，刑事风险则在违法所得累积到50万元后才现实触发。

四、行为类型深化：哪些情形容易被认定

结合司法实务，下列情形是高利转贷罪的高发形态，也是侦查取证的重点：

• 虚构用途套取经营贷、消费贷再转借： 以企业经营、装修、采购等名义申请贷款，资金到账后直接或通过关联账户转给借款人，按更高利率收息。
• "贷款中间商""资金过桥"： 专门以自身名义或控制的多个公司主体向银行申贷，再加价转贷给不特定企业或个人，赚取稳定息差。
• 贷款余额转贷： 申请贷款时故意多报需求，取得超过实际需要的资金，将余额高利转借。此种情形是否入罪，关键看申贷时是否即有转贷牟利的故意——若如实申报、取得贷款后因情况变化产生闲置资金而临时转借，一般不具有套取的主观故意，不构成本罪。
• 自有资金与信贷资金"打时间差"： 先以自有资金放贷、后套取银行贷款弥补自身资金，或套取贷款后注入经营、抽出等额自有资金放贷。此种情形更隐蔽，但只要能证明行为人取得贷款时具有转贷牟利的概括故意，仍可能被认定，须结合证据严格判断，防止客观归罪。

五、与易混罪名的区别

资金类犯罪罪名相近，准确区分直接决定刑期高低，下表是实务中最易混淆的几个：

主观目的

• 高利转贷罪（175条）：转贷牟利（想还贷款，赚息差）
• 骗取贷款罪（175条之一）：不以非法占有为目的，骗用贷款
• 贷款诈骗罪（193条）：非法占有目的（不想还）
• 非法经营罪（非法放贷，225条）：以营利为目的经常性放贷

资金来源

• 高利转贷罪（175条）：套取金融机构信贷资金
• 骗取贷款罪（175条之一）：取得金融机构贷款等
• 贷款诈骗罪（193条）：骗取金融机构贷款
• 非法经营罪（非法放贷，225条）：多为自有或其他资金，未经批准从事放贷业务

入罪关键

• 高利转贷罪（175条）：违法所得50万元以上
• 骗取贷款罪（175条之一）：给金融机构造成重大损失（立案标准直接经济损失50万元）
• 贷款诈骗罪（193条）：诈骗数额较大
• 非法经营罪（非法放贷，225条）：2年内向不特定多人放贷10次以上、实际年利率超36%且达情节严重标准

最高刑

• 高利转贷罪（175条）：7年
• 骗取贷款罪（175条之一）：7年
• 贷款诈骗罪（193条）：无期徒刑
• 非法经营罪（非法放贷，225条）：15年

欺骗手段

• 高利转贷罪（175条）：通常虚构用途，但不必然构成"骗取"
• 骗取贷款罪（175条之一）：须以欺骗手段取得
• 贷款诈骗罪（193条）：虚构事实、隐瞒真相
• 非法经营罪（非法放贷，225条）：一般不直接骗取银行贷款

几点补充：

• 与骗取贷款罪： 若行为人不仅改变贷款用途转贷，还使用虚假合同、报表、担保等欺骗手段，给银行造成重大损失，可能同时触犯两罪。核心区别在于前者打击"套出贷款转贷牟利"、后者打击"以欺骗手段取得贷款并造成损失"。
• 与贷款诈骗罪： 分水岭是非法占有目的。打算归还、仅赚取息差的是高利转贷；若从一开始就用虚假手段骗取贷款、根本不打算归还，则是处罚重得多的贷款诈骗罪。
• 与非法经营罪（非法放贷）： 根据"两高两部"《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号），未经批准、以营利为目的经常性向不特定对象放贷（2年10次以上、超36%年利率、情节严重）以非法经营罪定罪；该意见第六条明确，为从事非法放贷而套取金融机构资金高利转贷构成犯罪的，择一重罪处罚。

六、当事人和家属常见误区

"我借的是银行的钱，再借给朋友，你情我愿不犯法。"

• 正确认识：违法所得达50万元即构成高利转贷罪；即使不足刑事标准，转贷合同也无效、高息不受保护。

"利率没超过LPR四倍，不算高利。"

• 正确认识：刑事上的"高利"不要求达LPR四倍，只要高于套取时的银行利率、有牟利性质即可。

"用公司名义贷款转借，个人没事。"

• 正确认识：单位可构成本罪，单位被罚的同时，直接负责的主管人员和直接责任人员仍要承担刑事责任。

"贷款最终还上了，银行没损失，就不会追责。"

• 正确认识：本罪侵犯金融管理秩序，是目的犯、违法所得犯，贷款是否归还、银行有无损失不影响定罪，仅作量刑情节。

"申贷材料都是真的，就不算套取。"

• 正确认识：即使材料真实，只要以转贷牟利为目的、未按约定用途使用而转手放贷，仍属套取信贷资金。

"就是临时把闲下来的贷款借出去周转一下。"

• 正确认识：关键看取得贷款时有无转贷牟利故意；如实申贷后因情况变化临时转借、无牟利目的的，一般不入罪。

七、被立案侦查了怎么办

1. 立即停止一切转贷和资金腾挪行为，不要销毁借条、合同、聊天记录，不要与借款人、公司财务人员串供或做假账，否则可能另行涉及妨害作证、伪造证据等风险。
2. 第一时间委托刑事律师介入。 在公安侦查阶段，律师可会见当事人、了解涉嫌罪名与事实、提供法律咨询、代为申请取保候审。
3. 全面梳理资金链路。 整理贷款合同、放款记录、转借合同、收付款流水、利息支付凭证，由律师核算真实违法所得（息差），重点审查是否确已达到50万元立案标准——违法所得的计算口径往往是罪与非罪的核心战场。
4. 审查主观故意。 围绕申贷时是否即有转贷牟利目的收集证据，如贷款申请用途、实际经营资金需求、转借发生的时间和起因，争取"临时转借、无套取故意"或违法所得未达标准的出罪/不起诉空间。
5. 争取从宽情节。 主动退缴违法所得、配合调查、认罪认罚、系初犯偶犯、贷款已正常结清未造成银行损失等，均可作为从轻、减轻、适用缓刑或不起诉的重要理由。
6. 同步处理民事关系。 转贷合同既已无效，应在律师指导下处理与下游借款人的本金返还、担保效力等问题，避免民事、刑事两头被动。

豪航刑事团队能为你做什么

广东豪航律师事务所刑事团队长期办理金融犯罪案件，可提供以下专业支持：

• 对贷款取得、资金流转、转借收息全过程进行合规与刑事风险评估，准确判断是否达到高利转贷罪立案标准；
• 侦查、审查起诉、审判三阶段辩护，重点围绕违法所得数额核算、转贷牟利故意、罪名是否准确展开，争取不立案、不起诉、撤诉、罪轻或缓刑；
• 区分高利转贷罪与骗取贷款罪、贷款诈骗罪、非法经营罪等重罪，防止案件被错误升格；
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八、参考来源与免责声明

资料依据：

1. 最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）（2022年，公安部官网）
2. 东莞中院对张远锋等11人"套路贷"涉恶案作出一审宣判（广东法院网）
3. 套取银行贷款转借他人，借条被判无效（《法治日报》2026年1月14日）
4. 从银行借出的钱能否借贷给他人？法院：高利转贷，合同无效（《人民法院报》/人民网2021年5月28日）

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