本文由广东豪航律师事务所刑事辩护团队整理，聚焦助贷行业最常见的三类收费——资料费、加急费、保证金，结合《刑法》第266条、第224条和现行司法解释，讲清正常收费纠纷与刑事诈骗的界限，以及案发前已退还款项如何处理。所引法条与数额标准均附官方来源，可自行核对。
一、先给结论：收费本身不犯罪，"骗"和"占有"才是分水岭
2026年这轮金融"黑灰产"集群打击中，大批助贷公司被调查，罪名高度集中在诈骗。很多从业者和家属最委屈的一句话是："我们真的帮客户跑了银行、做了资料，收点服务费怎么就是诈骗？"
也有不少缴费客户问："贷款没办下来，钱也不退，我是去法院告，还是去公安报案？"
这两个问题，答案都落在同一组判断上：这笔费用，是不是靠虚构事实收上来的；收上来的时候，公司到底想不想、能不能兑现承诺；收完之后，钱去了哪里、人还找不找得到。
- 如果有真实服务、收费有合同依据、贷款没办成主要是客户资质或政策原因，双方对退费有争议——这通常是民事居间合同纠纷，通过协商、投诉、民事诉讼解决；
- 如果从一开始就没有任何特殊渠道和履约能力，纯靠"银行内部通道""百分百下款""黑户也能批"的话术把钱先收上来，再层层推诿、拉黑失联——这就可能跨过刑事红线，构成诈骗罪；收费是在签订、履行服务合同过程中完成的，还可能被定为合同诈骗罪。
一句话：赚服务的钱，是生意；靠谎话把钱弄到手并据为己有，才是犯罪。
二、民事收费纠纷和刑事诈骗，界限到底划在哪
诈骗罪规定在《刑法》第266条。它的完整结构是四个环节：行为人虚构事实、隐瞒真相——被害人因此陷入错误认识——基于错误认识交出财物——行为人具有非法占有目的。
诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
四个环节里，最难查、也最容易出辩护空间的，是"非法占有目的"。它是一种主观心态，办案机关只能通过外在事实去推定。结合司法实践，豪航刑事辩护团队通常从五个方面帮当事人还原真相：
- 收费时有没有真实履约能力。 是真的对接了银行、消费金融公司的正规产品，还是连渠道都没有、全靠一部电话一套话术？
- 有没有真实的履约行动。 收款后是否确实帮客户整理材料、提交申请、跟进审批，还是钱一到账就再无动静？
- 承诺内容是不是凭空虚构。 "和行长有关系""交钱包过""内部加急额度"这类说法，有没有任何事实支撑？
- 资金去了哪里。 费用是用于公司正常经营，还是被迅速提现、还债、挥霍、转移到个人账户？
- 办不成之后的态度。 是积极补救、协商退费，还是失联、拉黑、换个马甲继续营业？
需要强调，民事活动中也常有夸大宣传、虚假成分。民事欺诈与刑事诈骗的关键区别，在于行为人是否根本无意提供对价、只想直接占有对方的钱。 实践中那种"借鸡生蛋"——收费时确有履约意愿，只是临时把资金挪去周转、仍想靠做成业务还钱——的情形，一般不能简单等同于非法占有目的；但如果明知不可能兑现还持续收钱、高息揽客、拆东墙补西墙，性质就会发生变化。
三、资料费、加急费、保证金：哪些收费危险，哪些相对安全
家属和从业者最需要的，是一张能对照自查的清单。下表按助贷行业三类最常见的收费，分别列出危险做法与相对安全的做法。请记住，是否涉刑从来不是看收费名目，而是看名目背后有没有真实的服务、有没有退费的诚意。
资料费、包装费
- 危险做法（可能被认定为诈骗/合同诈骗）：声称"银行内部资料""黑户包装包过"，实际不做任何事；甚至教唆伪造流水、合同、执照去骗贷
- 相对安全的做法（原则上属于民事范畴）：据实提供材料整理、征信咨询、申请代办等真实劳务，收费标准事先书面告知
加急费、打点费、渠道费
- 危险做法（可能被认定为诈骗/合同诈骗）：虚构"认识审批人员""花钱插队走内部通道"，收钱后根本没有、也不可能进行所谓打点
- 相对安全的做法（原则上属于民事范畴）：明确告知加急只是优先排期、并不保证结果，未加急可退，费用对应真实工作量
保证金、验资费、诚意金
- 危险做法（可能被认定为诈骗/合同诈骗）：以"验资走账""放款押金"名义收款后挪作他用，贷款办不下来便拉黑失联、人去楼空
- 相对安全的做法（原则上属于民事范畴）：合同写清保证事项、退还条件和时间，资金独立存放，未被用于公司挥霍或还债
办不成之后的处理
- 危险做法（可能被认定为诈骗/合同诈骗）：设置层层障碍拒不退款，频繁更换公司名称、收款账户继续招揽新客户
- 相对安全的做法（原则上属于民事范畴）：按约退款，或协商扣除已实际发生的成本，保留完整服务记录和退款凭证
还有一个朴素的参照：收费金额与实际服务明显不对等、客户交的钱远超合理劳务价值，而公司又拿不出履约证据，刑事风险就会陡增。 相反，服务过程留痕、收费明码标价、退费通道畅通，即便最终对簿公堂，通常也只是民事违约之争。
四、签了合同再收钱，为什么可能是合同诈骗罪
不少老板有个误解："我们和客户签了正式的《贷款服务协议》，白纸黑字，最多算违约，怎么会是犯罪？"
这是把"有合同"误当成了免罪金牌。《刑法》第224条专门规定了合同诈骗罪：以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中骗取对方当事人财物，数额较大的，同样要追究刑责，最高可至无期徒刑。条文列举了五类典型情形：
（一）以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；（二）以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；（三）没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的；（四）收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；（五）以其他方法骗取对方当事人财物的。
对照助贷场景，风险点非常清楚：
- 公司本来就是个"签约壳"，收完一批客户的保证金、预付款就搬离原址、停用电话，直接对应第（四）项"收受担保财产后逃匿"；
- 先安排一两个"成功放款"的样板客户（甚至是托儿），诱使更多人交费签约，对应第（三）项"先部分履行、诱骗继续签约"；
- 用虚构的渠道方、挂靠公司名义签合同，对应第（一）项。
合同诈骗罪与诈骗罪的量刑档次基本一致，区别主要在欺骗行为发生于签订、履行合同的过程中，且同时侵害了市场交易秩序。有合同，只说明行为披了一层经济活动的外衣；只要非法占有目的被查实，合同本身反而会成为作案手段的证据。
五、案发前已经退给客户的钱，能不能从诈骗数额里扣
这是助贷案件中最现实、也最值钱的辩点之一。助贷行业投诉多、退费频繁，很多公司在公安立案前就已经向部分客户退过款；而案发后侦查机关初期核定的，往往是账户全部进账，而不是公司最终留下的钱。
诈骗数额的认定，核心是被害人实际遭受的损失和行为人实际非法占有的财物。按这一基本逻辑，客户在案发前已经拿回的退款，损失已经得到弥补，办案中通常主张将该部分从诈骗数额中核减；对于以后次收取的费用归还前次客户这种滚动操作，案发前已经归还的部分，也应按实际未归还的数额来认定。这一计算口径在诈骗案件的司法实践中长期沿用。
同时，法释〔2011〕7号第九条明确，查封、扣押、冻结在案的诈骗财物发还被害人时，已获退赔的部分应予扣除；第三条还规定，达到"数额较大"标准但一审宣判前全部退赃、退赔、认罪悔罪，并符合法定从宽条件的，可以依法不起诉或者免予刑事处罚。
因此，案发前的退款记录绝不是可有可无：
- 对当事人：要把转账记录、收条、聊天里的退款确认逐笔整理出来，退款金额直接影响最终认定的数额档次。在广东一类地区（含广州），普通诈骗"数额较大"起点为6000元，数额每越过一道门槛，量刑就是不同的世界；
- 对公司经营者：立案前主动、有序清退，既是数额问题，也是判断主观恶性和退赃态度的重要情节。当然，退款必须真实、留痕，搞"假退款、真串证"只会适得其反。
需要提醒的是，案发前已退金额能否扣除、扣除多少，要结合退款时间、资金来源和证据逐笔认定，并非公司自己说退了就算数——这正是豪航刑事辩护团队在阅卷阶段要靠证据去落实的工作。
六、收了保证金拒不退还，究竟算什么
保证金是助贷收费里争议最大的一类，要分情形看：
- 合同有明确约定、公司提供了真实服务、因客户自身原因（如中途放弃、提供虚假资料）按约不予退还：属于合同条款之争，客户可主张条款显失公平或要求部分返还，走民事诉讼，原则上不是犯罪；
- 公司以"验资""刷流水""放款押金"为由收款，款项却被用于还债、挥霍、放贷，根本没有所谓验资安排，办不成又失联：保证金与资料费、加急费一样，整体被认定为诈骗或合同诈骗所得的一部分；
- 收款时确实想做业务，事后因经营恶化暂时退不出、但认账并出具还款安排：更接近民事违约或债务纠纷，非法占有目的通常难以认定；
- 至于有人担心的侵占罪，保证金一般是公司依据合同收取的费用，并非客户委托其保管的特定财物，单纯不退通常不构成侵占；真正涉刑的，仍是前面所说的虚构事实、非法占有。
判断方法其实很朴素：钱退不退是表，收钱那一刻有没有骗、想不想还，是里。 表里如一的退费纠纷交给民法，包着合同外衣的非法占有才交给刑法。
七、广东豪航律师事务所刑事辩护团队的建议
围绕本篇主题，我们对不同身份的读者分别给出可操作的建议。
给助贷公司的经营者、股东： 立即停止一切"包过、内部渠道、打点费"式话术，这是非法占有目的最直接的证据来源；全面自查三类收费——资料费是否对应真实劳务、加急费是否承诺了不可能的结果、保证金是否独立存放并按约退还。对历史上已收取但服务确实无法兑现的费用，应在专业人士指导下制定清退方案并全程留痕；同时切忌销毁合同、删除聊天记录、与员工和客户统一口径，这些动作本身可能构成新的从重情节。
给主管和业务人员： 不要以为"公司让这么说的"就能免责。请尽快留存自己能接触到的材料：培训话术原文、实际服务流程、退款记录、工资提成构成。如果你本人也以为公司确有渠道、只是按话术打电话、入职时间短、业绩很少，这些都是将来论证主观不明知、争取从犯或不起诉的关键。
给已经缴费、贷款却没办下来的客户： 先把合同、付款凭证、聊天和通话记录、宣传页面完整保存。可以分两步走：一是向市场监管、金融管理部门投诉并提起民事诉讼要求退费；二是如果发现对方虚构身份、受害人众多、收款后集体失联，及时向公安机关报案。刑事与民事并不必然互斥，但"对方暂时没钱退"不等于"对方就是骗子"，有无非法占有目的需要证据支撑。
对所有当事人通用：在侦查阶段就应尽早让律师介入，围绕收费名目、服务真实性、资金去向和退款记录重建事实，把民事纠纷与刑事诈骗的边界一笔笔算清。需要如实说明的是，豪航能够承诺的，是把会见、阅卷、定性之辩、数额核减和退赃指导这些工作做到位，案件最终结果由司法机关依法决定，我们不作"包取保、包不起诉、包无罪"的任何承诺。
八、如果你正在经历这些
一笔几千元、几万元的资料费或保证金，在民事法庭上可能只是退费之争，在刑事程序中却可能成为决定一个人未来多年的关键数额。二者的分界，不在于有没有签合同、收费名目好不好听，而在于证据能否还原出"真实服务"与"非法占有"这两件事。
如果你是在广州、佛山等地经营或任职的助贷从业者，公司因资料费、加急费、保证金问题被调查，或者你是缴费后维权无门的客户，都可以把收费方式、合同约定、实际提供了哪些服务、退款情况、目前案件所处阶段告诉广东豪航律师事务所刑事辩护团队。我们的办公地位于广州市白云区启德路77号法务大厦北塔20楼，团队会先帮你判断这件事在法律上更接近民事纠纷还是刑事犯罪，再给出取证、退款或辩护的具体方案。
广东豪航律师事务所长期办理广州及周边地区刑事案件，提供看守所会见、取保候审、羁押必要性审查、出庭辩护等专业法律服务。
咨询电话：191-2069-1514
服务热线：400-052-0817
九、参考来源与免责声明
资料依据：
- 《中华人民共和国刑法》第二百六十六条（诈骗罪）——最高人民法院公报
- 最高人民法院、最高人民检察院《关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2011〕7号）——最高人民法院
- 《中华人民共和国刑法》第二百二十四条（合同诈骗罪，含第二百六十六条诈骗罪，现行修正本）——全国人大常委会公报
- 广东省高级人民法院、广东省人民检察院《关于确定诈骗刑事案件数额标准的通知》（粤高法发〔2014〕12号）——广东省人力资源和社会保障厅官网转载
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