民间借贷约定的利息过高，法律保护多少？

一、核心上限：合同成立时一年期 LPR 的 4 倍（2020.8.20 起统一适用）中华人民共和国最高人民法院

1.计算标准固定时点

以借款合同签订当天央行公布的 1 年期 LPR 为准，后续 LPR 涨跌不改变这笔借款的利率上限。

当前长期 1 年期 LPR=3.0%，对应司法保护上限年利率 12%（月息 1 分）。

例：2026 年 6 月借款，LPR3.0%，合法最高年利率 12%；哪怕之后 LPR 下调，这笔借款仍按 12% 封顶。

2.所有收费合并计入上限（重点）

借期利息、逾期利息、违约金、服务费、中介费、咨询费、保证金等全部加总，不能超过 LPR4 倍；拆分名目变相收高息，超出部分一律无效、法院不支持

二、超过法定上限怎么处理

1.还没付的超额利息：借款人有权直接拒绝支付，起诉法院不支持出借人索要超出部分。

2.已经主动支付的超额利息：可起诉要求抵扣本金或按不当得利追回多付的钱。

三、几种常见特殊情形

1. 砍头息（放款先扣利息）

借条写 10 万，实际只转 8 万，法律只认实际到账 8 万为本金，按 8 万计算利息，预先扣除的利息直接剔除。

2. 利滚利（复利、本息转借条）

只有前期利息≤LPR4 倍，才能计入新本金重新计息；超出 4 倍的利息不能滚入本金，法院会统一按原始本金、法定上限重算总利息。

3. 没写利息 / 利息约定模糊

自然人之间借钱、没写利息：出借人起诉要利息，法院不支持；

企业间借贷、利息约定不清：法院会参照同期 LPR 酌情计算利息。

4. 只约定逾期利息

逾期利率同样不能超过 LPR4 倍；没约定逾期利息，逾期后可按借期利率主张资金占用利息。