借款合同哪些条款无效？哪些约定法律不支持？

一、借款合同无效的法定情形

根据《民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，以下情形的借款合同整体或部分条款无效，约定的利息、违约金等通常也随同无效：

1.套取金融机构资金转贷：出借人使用信用卡套现、花呗、借呗、银行贷款等非自有资金转借他人，无论是否收取高息，合同均无效。

2.非法吸收资金转贷：以向其他企业借贷、向本单位职工集资或非法吸收公众存款等方式取得的资金转贷牟利的。

3.职业放贷行为：未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象反复、经常性提供借款的。

4.明知用于违法犯罪：出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于赌博、吸毒、走私等违法犯罪活动仍然提供借款的。

5.违反强制规定或公序良俗：如借条系受胁迫签署（非真实意思表示），或借贷本身违背社会公序良俗（如“分手费”伪装成的借贷）。

法律后果：合同无效后，借款人仅需返还本金，双方约定的高额利息、违约金法院不予支持，但可能酌情支持资金占用损失（通常参照LPR）。

二、法律不予支持或不予保护的约定

即使借款合同整体有效，以下具体约定因突破法律红线，人民法院不予支持：

超高利息（高利贷）：约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，法律不予保护。已支付的超限利息可冲抵本金。

砍头息：出借人在支付本金时预先扣除利息的，法院仅按实际交付的借款金额认定本金，预先扣除的利息部分不予支持。

变相高息费用：虽名义上约定低息，但通过收取服务费、管理费、咨询费、会员费等名义且无实际服务的，总计成本超过LPR四倍的部分不予支持。

逾期利率与违约金叠加超限：既约定逾期利率又约定违约金或其他费用的，出借人可一并主张，但总计不得超过LPR四倍，超出部分不支持。

流质（绝押）条款：在借款合同中约定“到期不还，抵押物（如房屋、车辆）直接归债权人所有”的条款无效。抵押权实现必须通过拍卖、变卖等法定程序，不能直接转移所有权。

复利（利滚利）超限：前期利息计入后期本金计算复利的，后期本息之和不得超过以最初本金为基数、按LPR四倍计算的整个借款期间利息之和，超出部分不予支持。

三、特殊情形的约定效力

1.自然人之间未约定利息：视为没有利息，出借人主张支付利息的，法院不予支持。若约定不明且非自然人之间借贷，按交易方式、市场利率等确定。

2.赌债等非法债务：本身属于无效法律关系，不仅不支持利息，本金也可能面临收缴或不予返还的处理。

需要提醒的是，若借款合同因“套取金融机构转贷”而无效，出借人还可能面临银行追责甚至高利转贷罪的刑事风险。